15.01.2020

Raty równe vs. Raty malejące

Zdecydowana większość osób zaciągających kredyt hipoteczny wybiera raty równe. Dlaczego? Odpowiedź jest prosta: chcą mieć jak najniższe miesięczne raty. Większość osób wybiera również z tego powodu kredyt na 30 lat.

Klienci, którzy mogą sobie pozwolić na wyższe miesięczne raty zastanawiają się czasami nad ratami malejącymi. Ich celem jest bowiem zapłacenie do banku możliwie jak najmniej odsetek. Na pierwszy rzut oka raty malejące są dobrym pomysłem.

Spójrzmy na przykład:

Kwota kredytu: 500 000 PLN

Oprocentowanie: 3,5%

Okres kredytowania: 30 lat

Jeśli wybierzemy raty malejące wysokość miesięcznych rat będzie wyższa w pierwszych latach kredytowania w porównaniu do rat równych ale zapłacimy dużo mniej odsetek na koniec okresu kredytowania.

Jeśli miesięczna rata w wysokości 2800 zł nie jest problemem to na pierwszy rzut oka wybór rat malejących jest dobrym pomysłem. Można jednak zrobić inaczej. Jeśli naszym celem jest zapłacenie jak najmniej odsetek do banku na koniec kredytu, a miesięczna rata kredytu w wysokości 2800 zł nie jest problemem to czemu nie zaciągnąć kredytu w ratach równych na krótszy okres? Spójrzmy na poniższą kalkulację (kredyt na 21 lat):

Jeśli rata w wysokości 2800 zł nie jest problemem możemy zaciągnąć kredyt na 21 lat w ratach równych i zapłacimy jeszcze mniej odsetek.

Podsumowując:

  • Rata malejąca, okres 30 lat, rata w wysokości ok. 2800 zł (w pierwszych latach kredytowania), łączny koszt odsetek: 263 229 PLN
  • Rata równa, okres 21 lat, rata w wysokości ok. 2800 zł, łączny koszt odsetek: 206 756 PLN

Jest też jeszcze inne podejście do tego tematu. Może dobrym pomysłem jest jednak zaciągnięcie kredytu na 30 lat w ratach równych? Dlaczego? Jest to bezpieczniejsze dla naszych finansów osobistych. Można wybrać kredyt na 30 lat w ratach równych z miesięczną ratą ok. 2250 zł i dodatkowo oszczędzać ok. 600 zł miesięcznie. Jeśli w przyszłości pojawią się jakieś problemy finansowe (np. utrata pracy) to będziemy mieli niższe raty miesięczne i dodatkowo oszczędności na lokacie lub koncie oszczędnościowym. Dodatkowo możemy raz na jakiś czas nadpłacić kredyt co spowoduje zmniejszenie raty i znaczne zmniejszenie łącznego kosztu odsetek.

Czasami klienci przewidują, że w przyszłości ich dochody się zmniejszą lub wydatki wzrosną. W takiej sytuacji być może warto rozważyć raty malejące. Każdy z nas ma inną sytuację osobistą i finansową oraz inne nastawienie do życia i swoich finansów osobistych. Dlatego każdy powinien wybrać najlepszą metodę dla siebie. Dobrze jest jednak wiedzieć jakie są możliwości oraz jakie są plusy i minusy każdej opcji spłaty kredytu.

contact

Skontaktuj się z nami
Sprawdźmy jak możemy Ci pomóc