Kredyt na budowę domu

Banki w naszej ofercie: PKOBP, Pekao, Santander, Millennium, BNP Paribas, ING, mBank, Alior, Pocztowy, BOŚ, Citi, Pekao BH, BPS, Credit Agricole.

Proces kredytowy (zakup działki i budowa domu):

• sprawdzenie zdolności kredytowej i wybór najlepszych ofert kredytowych
• podpisanie umowy przedwstępnej zakupu działki oraz przygotowanie projektu architektonicznego i kosztorysu budowy
• złożenie wniosków kredytowych do banków
• podpisanie umowy kredytowej
• uruchomienie pierwszej transzy kredytu na zakup działki oraz finalizacja zakupu działki
• uzyskanie pozwolenia na budowę domu/ zgłoszenie budowy
• uruchomienie kolejnych transz kredytu na budowę domu

Proces kredytowy (budowa domu):

• sprawdzenie zdolności kredytowej i wybór najlepszych ofert kredytowych
• przygotowanie projektu architektonicznego, kosztorysu budowy i pozwolenia na budowę/zgłoszenia budowy
• złożenie wniosków kredytowych do banków
• podpisanie umowy kredytowej
• uruchomienie pierwszej transzy kredytu na pierwszą część prac budowlanych i kolejnych transz na kolejne etapy budowy

Podstawowe parametry kredytu:

• Kwota kredytu – do 90% wartości inwestycji / finalnej wartości nieruchomości
• Wkład własny – minimum 10% wartości inwestycji
• Okres – do 35 lat
• Oprocentowanie – zmienne (marża + WIBOR) lub stałe (przez 5 lat)
• Karencja w spłacie kapitału w trakcie budowy
• Możliwość wcześniejszej spłaty bez opłat

Wkład własny

Wkład własny musi wynosić minimum 10% wartości inwestycji (w niektórych bankach 20% lub nawet 30%). Wartość inwestycji to wartość działki plus koszty budowy domu. Posiadana działka jest częścią wkładu własnego.

Przykład 1: Klient posiada działkę budowlaną o wartości 200 tys. zł. Koszt budowy i wykończenia domu według kosztorysu to 500 tys. zł. Wartość całej nieruchomości to 700 tys. zł. Posiadany przez klienta wkład własny wynosi 28,5% (wartość działki stanowi 28,5% wartości całej nieruchomości  po ukończeniu budowy). W takiej sytuacji klient może otrzymać z banku kredyt na całą budowę domu (500 tys. zł)

Przykład 2: Klient potrzebuje kredytu na zakup działki (cena zakupu 200 tys. zł) oraz na budowę domu (koszt budowy 500 tys. zł). Wtakiej sytuacji minimalny wkład własny to 70 tys. zł (10% x 700 tys. zł), a w niektórych bankach 140 tys. zł (20% x 700 tys. zł)

Przykład 3: Klient posiada działkę, na którą kiedyś zaciągnął kredyt. Aktualne saldo kredytu pozostałego do spłaty to 100 tys. zł. Aktualna wartość działki to 200 tys. zł. W takiej sytuacji klient posiada wkład własny w wysokości 100 tys. zł.

Wypłata transz

Kredyt na budowę domu uruchamiany jest w transzach. Oznacza to, że bank nie przelewa klientowi od razu całej kwoty kredytu na konto. Bank dzieli kwotę kredytu na transze i przelewa klientowi środki w częściach. Przed uruchomieniem każdej kolejnej transzy bank sprawdzi czy zostały wykonane prace, które miały być wykonane ze środków dotychczas przekazanych klientowi. Niektóre banki są w tej kwestii bardzo restrykcyjne – dzielą kwotę kredytu na wiele transz i bardzo dokładnie sprawdzają postępy na budowie. Są też banki, które są bardziej elastyczne – jest mało transz i nie ma problemów z ewentualnymi korektami w trakcie budowy. Ten element należy brać pod uwagę przy wyborze banku - szczególnie w przypadku kredytów na budowę domu.

Karencja w spłacie kapitału

Karencja polega na tym, że miesięczna rata płatna do banku zawiera tylko odsetki. W okresie wypłaty transz karencja jest obowiązkowa. Oznacza to, że w okresie budowy nieruchomości, dopóki nie zostanie uruchomiona ostatnia transza płacimy do banku tylko odsetki. Oczywiście są one liczone od aktualnie uruchomionej kwoty kredytu, więc na początku są one niewielkie i z czasem stopniowo rosną wraz z uruchamianiem kolejnych transz kredytu. Po uruchomieniu ostatniej transzy następuje przejście na standardową spłatę kapitałowo-odsetkową czyli płacimy już pełną ratę kredytu.

W jednym z banków jest możliwość spłaty kapitałowo-odsetkowej od samego początku (od uruchomienia pierwszej transzy).

Kosztorys / Minimalne koszty budowy

To jest bardzo ważny element wniosku kredytowego, który trzeba dobrze przemyśleć. Banki mają swoje formularze kosztorysów, które należy wypełnić. Kosztorys zawiera wyszczególnienie prac, które będą zrobione oraz kwoty, które zamierzamy przeznaczyć na poszczególne elementy budowy/wykończenia. Dodatkowo w kosztorysie wskazujemy propozycje transz oraz terminy wykonania poszczególnych prac.

Kosztorys powinien być zrobiony tak, żeby bank zaakceptował koszty prac, które chcemy wykonać. Powinien również dawać odpowiedni czas na wykonanie poszczególnych prac oraz powinien zawierać elementy, które faktycznie będą wykonane (bank skontroluje wykorzystanie kredytu).

Dla wielu klientów zaskakujące jest to, że większość banków ma wymagania co do minimalnego kosztu budowy domu. Bank może nie zgodzić się na udzielenie kredytu jeśli z kosztorysu będzie wynikało, że koszt budowy to np. 1500 zł za metr kwadratowy powierzchni domu. Minimalny koszt budowy domu to najczęściej min. 2000 zł/mkw – 2500 zł/mkw (w zależności od banku). Są też banki gdzie minimalny koszt budowy to nawet 3200 zł/mkw ale są też takie gdzie nie ma ustalonych żadnych limitów.

Dokumenty wymagane do kredytu

• projekt architektoniczny
• pozwolenie na budowę/zgłoszenie budowy
• wypis i wyrys z rejestru gruntów
• zaświadczenie o przeznaczeniu nieruchomości w miejscowym planie zagospodarowania lub ostateczna decyzja o warunkach zabudowy
• kosztorys oraz dziennik budowy
• Księga Wieczysta - wystarczy wydruk z https://przegladarka-ekw.ms.gov.pl
• dokumenty dochodowe i osobowe dotyczące Klienta

Jak możemy Ci pomóc?

• Bezpłatnie sprawdzimy Twoją zdolność kredytową i oszacujemy możliwości kredytowe
• Szczegółowo porównamy oferty banków wyjaśniając wszystkie detale
• Zajmiemy się wszystkimi formalnościami oraz pomożemy w całym procesie uzyskania kredytu

Dlaczego my?

• Współpracujemy ze wszystkimi bankami
• Specjalizujemy się w kredytach hipotecznych i mamy w tym zakresie ponad 10 lat doświadczenia
• Nasze usługi są bezpłatne dla Klienta - rozliczamy się z bankami
• Gwarantujemy rzetelne i uczciwe doradztwo kredytowe - działamy tylko i wyłącznie w interesie Klienta
• Zależy nam na długoterminowej współpracy oraz bardzo dobrych relacjach z Klientami

Zapraszam do kontaktu - Mariusz Zieliński